כאשר לוקחים משכנתא מהבנק, ההתלבטויות הן רבות ומגוונות. איזה סכום לקחת? לאיזו תקופה? מאיזה בנק? וכמובן – באיזה סוג ריבית.

יש מספר סוגי ריבית שניתן לקחת הלוואה על בסיסן, אך אחת ההחלטות שיש לקחת לפני הכל היא – האם לקחת משכנתא עם ריבית קבועה או ריבית משתנה. לכל סוג ריבית יש יתרונות וחסרונות, עלים נדון בכתבה זו.

היתרונות והחסרונות של ריבית קבועה 

ריבית קבועה היא בעצם ריבית שאתם סוגרים עליה מראש עם הבנק, בעת לקיחת המשכנתא. ברוב המקרים הריבית הזו תהיה צמודה למדד, אך בשנים בהם המדד הוא אפסי (כמו בשנים האחרונות בישראל), התשלומים כמעט ולא ישתנו.

חשוב לזכור כי הריבית הקבועה הנקבעת עם הבנק ניתנת למיקוח, וככל שתסגרו עם הבנק על ריבית נמוכה יותר בתחילת הדרך, כך תשלמו פחות בהמשך. כל שינוי, אפילו בעשירית האחוז יכול להיות משמעותי.

לכן, היתרון הגדול בריבית הקבועה הוא הידע שלכם אודות גובה התשלום החודשי והביטחון שלכם שתוכלו לעמוד בהחזרים מכיוון שאם המדד לא יעלה בהרבה הם לא ישתנו. מצד שני, אם המדד יעלה באופן קיצוני, תפסידו (ומצד שני אם הוא ירד – תרוויחו).

החיסרון של הריבית הקבועה הוא שאם הריבית במשק תרד, כמובן שתפסידו בסופו של דבר. אם סגרתם על ריבית של 2 אחוזים ואחרי מספר שנים של תשלומים הריבית במשק היא רק אחוז אחד – למעשה הפסדתם. במקרים כאלה מומלץ לפרוע מוקדם את המשכנתא ולמחזר אותה, אך בדרך כלל, בעיקר במשכנתאות עם ריביות קבועות, תאלצו לשלם על כך לא מעט קנסות ועמלות.

לסיכום – כאשר המדד הוא נמוך מאוד וכמעט אפסי משכנתא בריבית קבועה היא משתלמת, אך חשוב מאוד לעקוב אחרי הריבית במשק כל הזמן, מכיוון שאם היא תהיה נמוכה מהריבית שאתם משלמים, מומלץ לשקול למחזר את המשכנתא

היתרונות והחסרונות של ריבית משתנה

בצד השני של הסקאלה, יש את הריבית המשתנה. כאשר לוקחים משכנתא בריבית משתנה יש לקבוע עם הבנק, את תנאי השינוי שלה. במקרים מסוימים יקבע שהריבית תשתנה כל שנה או שנתיים ובמקרים אחרים כל 5 או עשר שנים. כל התנאים הללו תלויים במשא ומתן שתנהלו מול הבנק.

על מנת לקבוע מה יהיה גובה הריבית העתידי, יש להחליט על ריבית בסיסית מסוימת, אשר תשתנה לאורך השנים. גם משכנתאות המבוססות על ריבית הפריים, נחשבות למשכנתאות בריבית משתנה (מכיוון שהריבית משתנה בהתאם לשינוי של ריבית הפריים).

היתרונות של המשכנתאות הללו הן בגמישות ההחזר (ניתן ברוב המקרים להחזיר את מלוא הסכום גם לפני הזמן שנקבע ללא קנסות או עמלות גבוהות), וכמובן – אפשר לנצל תקופות (כמו השנה האחרונה בישראל) בהן הריבית היא נמוכה מאוד ואז הריבית ההתחלתית היא נמוכה (וכך גם הריביות בהמשך הדרך). החיסרון העיקרי הוא בחוסר הידע שלכם לגבי ההמשך.

ריבית הפריים למשל, תלויה במצב המשק והיא יכולה לעלות באופן פתאומי וחד. לא תוכלו לדעת מראש בדיוק רב את גובה התשלומים העתידיים, אלא רק להעריך, מכיוון שאינכם יודעים מה יהיה גובה הריבית העתידי.

לעיתים התשלומים בתחילת הדרך יהיה נמוכים, אך בשל עליית הריבית, תאלצו לשלם בהמשך תשלומים גבוהים יותר. משכנתאות בריבית משתנה מתאימים לאנשים בעלי יכולת פינאנסית גבוהה יותר, שיוכלו לעמוד בתשלומים גם אם הריבית תעלה בצורה חדה

המידע בכתבה זו אינו מהווה ייעוץ משפטי, כלכלי או כל ייעוץ מסוג אחר. למען הסר ספק – כל המסתמך על המידע בכתבה זו בכל דרך שהיא עושה זאת על אחריותו בלבד.