לקיחת משכנתא היא עניין מסובך למדי ואחד מהנושאים שיש לתת עליהם את הדעת הוא נושא הריבית. יש סוגים רבים של ריבית משכנתאות ובחירה נכונה וחכמה של הריבית של המשכנתא שלכם תחסוך לכם כסף רב.

אך אין זה עניין פשוט – על מנת לבחור את הריבית הנכונה (או את השילוב הנכון של כמה ריביות) חייבים להכיר את התחום ולדעת מהו מצב המשק בכל זמן נתון. בכתבה זו נסקור את סוגי הריביות העיקריים הקיימים בתחום זה.

ריבית צמודת מדד 

זוהי הריבית המוכרת לכולנו וכשמה כין היא – צמודה למדד המחירים לצרכן המתפרסם כל חודש. מדד זה מייצג למעשה את עליית המחירים במשק ובנקים רבים נוהגים להצמיד את הריביות שלהן למדד על מנת שלא להפסיד.

ריבית משכנתאות הצמודות למדד משתנות על פי העלייה או הירידה במדד. כלומר – אם לקחתם הלוואה של סכום מסוים והמדד עלה באחוז אחד, ההצמדה למדד תביא לכך שההלוואה תחושב כאילו הייתה הסכום המקורי כפול אחוז אחד.

ריבית פריים

ריבית הפריים היא הריבית אותה מפרסם בנק ישראל אחת לחודש ובנקים רבים מתחשבים בריבית זו כאשר הם נותנים משכנתאות. ריבית זו לא צמודה למדד אך היא נחשבת למסוכנת יותר מכיוון שאם ריבית הפריים פתאום תעלה, כך גם הסכום אותו תצטרכו להחזיר יעלה.

הבנקים נותנים הלוואות שנקודת הייחוס שלהן היא ריבית הפריים, כלומר – הלוואה של פריים +1, פריים +2 וכו’. אם ריבית הפריים היא 2 אחוז ולקחתם הלוואה של פריים +2, תשלמו ריבית של 4 אחוזים.

ריבית קבועה

ריבית קבועה היא ריבית שנקבעה מראש בעת לקיחת המשכנתא. כלומר – אם לקחתם משכנתא בריבית של 2 אחוז לאורך כל תקופת ההחזר זו תהיה הריבית שתחזירו.

משכנתאות בריבית קבועה הן בדרך כלל צמודות למדד (ואז הן משתנות בהתאם למדד אך בסיס הריבית נשאר קבוע) או שאינן צמודות למדד ואז הן למעשה קבועות על פי מה שנקבע בעת לקיחת המשכנתא. חשוב להדגיש, כי אם במהלך השנים הריבית במשק יורדת, כדאי לברר את הכדאיות של מחזור משכנתא שנלקחה בריבית קבועה.

ריבית משתנה 

ניתן לקחת גם משכנתא בריבית משתנה כאשר ההחלטה מתי תשתנה הריבית תקבע בניכם לבין הבנק, בעת לקיחת המשכנתא. בחלק מהמקרים נקבע שהריבית תשתנה כל שנה או שנתיים אך ניתן גם לקבוע מועדים אחרים. חשוב מאוד במקרים אלו, יהיה מוסכם ביניכם ובין הבנק בצורה ברורה וחתומה.

ריבית בטוחה

ריבית זו היא ריבית הנקבעת מראש ונשארת קבועה לאורך כל הדרך. היא אינה צמודה למדד, לדולר או לכל דבר אחר והיא מתאימה במיוחד לשונאי סיכון. בעוד הריבית הקבועה, בדרך כלל צמודה למדד, הריבית הבטוחה אינה צמודה, אך במידה והריבית במשק תרד – אתם תפסידו כמובן (מכיוון שבדרך כלל לא ניתן למחזר משכנתאות שנלקחו בריבית בטוחה).

אפשר גם להצמיד את הריבית לדולר או למטבעות אחרים וישנן עוד מספר סוגי ריביות אך הן נדירות יותר. בכל מקרה מומלץ להתייעץ עם אנשי מקצוע לפני שמחליטים על הריבית של המשכנתא שלכם.

המידע בכתבה זו אינו מהווה ייעוץ משפטי, כלכלי או כל ייעוץ מסוג אחר. למען הסר ספק – כל המסתמך על המידע בכתבה זו בכל דרך שהיא עושה זאת על אחריותו בלבד.

לקריאה נוספת – סוגי ריבית למשכנתאות